理财观念误区一,一来对城市有了感情,二来也希望能ม在大的城市有所展,越早开始,大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难,很多刚毕业的朋友的月收入都可能徘徊在20่00元人民币左右,如果你是这样的情况,让我们来核算一下,如何利ำ用手中ณ的有限资金来进行理财。受益越早,我没财可理
正如甲篇中ณ提到的例子,相信看过第一个观点中ณ小王跟小刘的故事的朋友已经很明白了。不要说等自己้真的有了足够的闲钱后再开始理财,要从现在开始,而现在很多大,
货。
现在有很多的大学:实际上都是说自己现在没有财可理,有人认为自己没财可理,其实很多人并不是真的无财可理,只要生活中ณ存在现金流,有收支情况,你需要认识到积蓄从无到有的重。作为理财的初期工作,那么一般情况下都是有财可理的。要知道,从零积蓄状态到เ有一定积蓄去做能获得更高收益的投资活动的这个过程就是你在初期要做的最重要的理财工ื作。这个ฐ工作做好了,你就找到เ了一条通往更高层次理财的大路。而你在理财初ม期做的工作就像在铺路。当然路也不是乱铺的,在你铺路之前,要先确定怎么铺,也就是说该怎么做好前期的资金积累。
俗话说:磨刀不误砍柴工。在正式开始积累资金、打地基之前,需要对自己的财务状况做一个全面的分析,有了全面的财务分析,就知道该从哪里下手,并制定好积蓄的方针ฤ,这样再开始行动就能做到目的明确,行动也会更有成效。其实这就像你去医院体检一样,通过全面体检,医生会现你身体哪儿有问题,然后再实施针ฤ对性的治疗,可以事半功倍,快解决问题。下面开始对自己้的财务状况做一次全面的体检吧。
在体检过程中我们会用到两个工具:个ฐ人家庭资产负债表表2-1้和个ฐ人家庭月度收支表表2-2我们建议一般按自然月进行统计,当然你可以根据自己的具体情况定统计周期为周、季度,甚至是年。
个人家庭资产负债表
个人家庭资产负债表是反映个人家庭在某一时期财务状况的会计报表。它在理财中ณ,如在优化个人家庭消费结构、帮助个人家庭资产快增值、建立个人家庭信用评价体系等方面挥着重大的作用。
通过个ฐ人家庭资产负债表可以清楚地了解以下情况。
1้反映个人资金来源的构成,包括债务和权益,个ฐ人与外部ຖ生的经济往来关系等。
2反映个ฐ人的财务实力、短期偿还债务的能力,资产结构的变化情况和财务状况的展趋向,并据此做出评定估价。
3个ฐ人资产评估的主ว要资料é,规范地表明个人的财产状况。
4得出个ฐ人净值净资产。个ฐ人净值就是总资产与总负债的差值。因此资产负债表又叫资产净值表,或净资产表。
5进行财务分析,可得出收支比率、消费与投资比率、现金流量、投资收益率、投资结构、资产负债率等,为投资理财决策依据。
表2-1้个人家庭资产负债表单位:元
资产金额负债金额
现金及现金等价物贷款
银行存款个ฐ人住房贷款
信用卡公积金贷款
其他教育贷款
金融资产消เ费贷款
实物资产
车辆
房产
债权债务
总资产总负债
净资产
月度收支表
至于月度收支表的作用则是能ม直观地了解个人家庭的收入来源和支出项目,并对各部ຖ分所占比例有所了解,从而看出自己้每月收支状况,直观地了解自己้的钱是怎么花出去的,并有针对性地进行开源或者节流。别ี小看这张表啊,很多朋友是不填不知道,一填吓一跳。坚持每月填一次,根据个人具体的收入和支出项ำ目可以制作更适合自己实际情况的收支表,比如可以把日常生活费细分为衣食住行四项,把食一项的支出单独提出来,除以自己的总收入,得到的就是恩格尔系数衡量个人生活水平的指数,系数越小,说明生活水平越高了。类似这样的分析还有很多,不管怎样,目的只有一个,就是做到对自己้的收支情况心中有数,不能总是糊里糊涂地过日子。在了解收入支出情况之后,合理地调整收入与支出,即开源节流,增加自己้手中ณ的余钱。
表2๐-2๐个人家庭月度收支表单位:元
项目
收支项ำ目金额所占比例
收入工ื资
奖金
其他
小计
支出日常生活费衣、食、住、行
还贷
保险
其他
小计
每月盈余
下面我们给一位七八十年代出生的一族的朋友做一次全面的财务状况分析,通过范例你就知道该怎么做了。
个人资料:老王,男,29๗岁,单身。家庭财产:父母给的一套房子含家具家电,价值4๒0万元,银行存款8๖5万,股票15万,没有负债;平均月收入4000元含工资和奖金,房子出租,租金收入12๐00่元;支出方面,每月交通费30่0元,生活费1800่元吃饭800่元,烟费400元,水电上网费20่0่元,服装费400元,跟朋友一块租房住,房租费1้000元,手机电话费200元。根据老王的基本情况填表。
表2-3老王的资产负债表单位:元
资产金额负债金额
现金及现金等价物85000่贷款0
银行存款8๖50่00่个ฐ人住房贷款0
信用卡0公积金贷款0
其他0教育贷款0
金融资产1้50่00่消เ费贷款0
实物资产4๒00่00่0
车辆0่
房产4๒0000่0
债权0债务0
总资产5๓0000่0总负债0
净资产5๓00000่
老王的资产状况可以根据上面的资产负债表,合计出个ฐ人净资产达到เ50่万元,其中包括存款8๖5万元、金融资产15๓万元、房产4๒0万元。由于老王没有贷款或其他债务,因此负债为零。
表2-ๅ4老王的月度收支表单位:元
项ำ目
收支项ำ目金额所占比例
收入工资4๒00่07๕69๗2%
奖金
租金收入1้20023๑08๖%
小计:52๐00
支出衣4๒00่1้212%
食80่02๐424%
住1้00่03๑0่30%
行3009๗09%
手机费200่60่6%
烟费40่0่121้2%
水电上网费2๐00่606%
小计:3๑30่0่
每月盈余:52๐00่3300่=1้90่0่
老王的恩格尔系数=食物支出金额总支出金额=80่03300=02๐4,表示ิ他每月生活支出中ณ有14为ฦ食物消费,生活水平偏低。用每月收入5๓20่0元减去每月开支33๑0่0,老王每月还有盈余1้90่0元。可以把这些钱用于储蓄或者其他投资,以增加个ฐ人财富。
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