个ฐ人家庭资产负债表是反映个人家庭在某一时期财务状况的会计报表。它在理财中ณ，好多都会这样想。不会理财也无所谓，同样的一块钱，在昨天、今天、明天的价值是不同的。
这种想法很多人都有，
这里我们仅仅简单ã，如在优化个ฐ人家：
一年定期相差ๆ，
生活费占收入30%&#x。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那ว么เ你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，但是仅仅这样你就真的不需，因为你有足够的钱来解决这些问题。也不用担心意外风险的出现？要知道理财能ม力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为ฦ进一步提高你的生活水平，或者说为ฦ了你的下一个ฐ挑战目标而积蓄力量。
小王，22岁，本科毕业，工作刚半年，未婚，月收入26๔00่元左ุ右；小刘，2๐5岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入1้50่0左ุ右。按常理说，小王每月收入260่0元，比小刘ถ多1้10่0元，他应该比小刘更具备理财的条件，事实真是这样么เ？他们两人均是每月月初单位开支，同样是半年，半年后，小刘存下了33๑00่元，小王只存下了不到เ600元。这是怎么回事呢？让我们看看两人的收支情况吧。如下表所示ิ，小王在衣食住行上的开销都要高出小刘ถ，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电å子产品方面还有一大笔支出，粗略๓算下来，基本消费加上娱乐消费，小王2๐60่0元的月收入所剩无几。而小刘ถ虽月收入不高，但一切从简，基本消เ费只有8๖00元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，喜欢看书，每月花费10่0元左ุ右买书。这样算下来，小刘每月的开销大概ฐ在900元，半年能节余3600元，除去一些别的开销，小刘半年下来存了33๑00่元，之ใ后他又把其中的30่00่元转成了一年期定期存款，每年到期不取，自动续存。从上面的对比可以很明显地看到，声称自己没有钱理财的小王，真的没有钱可以理财吗？那ว为什么收入比他少的小刘却有积蓄。大家通过这个ฐ例子可以看出，小王并不是没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。其实比小王收入低得多的大有人在，可是一样能ม理财。我们七八十年代出生的一族，部分人收入比小王要高，可理财能ม力不一定比他强，经常不到月底就没钱了，甚至还要借钱过日子。看到这里就明白是怎么เ回事了吧？所以千万不要告诉自己我没财可理，要告诉自己้我要从现在开始理财！
个人资料é：小吴今年2๐6岁，7月将硕士毕业，现在已经进入了一家咨询公司开始试用期。公司承诺，他转为ฦ正式员工ื后税后年薪为ฦ6万元，办理四金，并有5๓万元的团体意外保险。由于经常出差，小吴打算再为自己投保一份商业保险，希望以尽量低的保费，获得比较充分的保障。
保险方案：刚ธ刚毕业的小吴在投保时应注意量入为ฦ出。由于要以尽量低的保费获得比较充分的保障，可将多家保险公司的保障型产品加以组合，形成一份兼有重大疾病、意外残疾、身故以及医疗报销等综合保障功能ม的保险组合。当然，小吴还可以根据自己้的实际需要对这些产品进行甄选，并有针对性地提高或降低保额，以调整保费支出。
上述组合中的产品，均为ฦ消费型纯保障产品，基本上对小吴已๐经做到了全面保障，年度保费仅为241้4元。
与只在一家保险公司投保相比，购买多家公司的产品更加能够分散风险。由于将不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效提升保险计划ฐ的性价比。
看收入买保险
在注重生命质量、生活品质的今天，保险产品不再是多余的奢侈品和有钱人的专利，而已๐成为ฦ在现代日常生活中ณ扮演重要角色的生活伴侣。就不同阶层人群该如何选择合适的保险产品，建议如下：
1้普通工ื薪阶层的初期保险
阶层特征：主要是指刚ธ踏入社ุ会的年轻人，以及家庭年收入在4万元以下的普通工薪族家庭。
保险计划：如果是刚进入社ุ会的年轻人，由于基本上还是单身，花销无度，这就需要适当买一些保险，既ຂ可获得一些基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。专家认为ฦ，这类年轻人应先从储蓄方面考虑，购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在5年~1้0年的中短期险种。此外，如果条件允许，可再选择搭配一些意外伤害保险，这样可以缓解生意外事故时所引起的财务危机，但不应买得太多。
而对于已经成立了家庭的普通工薪大众，如较为ฦ普遍的一个年收入在4万元以下的三口之ใ家，由于家庭收入很大部ຖ分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出达到1้0％左右就已๐经很不错了。如普通收入家庭的年保费支付额在3๑00่0่元~400่0元之间比较合适。在险种的选择上，可以考虑购买三项保险：养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。对此，专家建议，不主张给孩子购买人寿保险，因为ฦ人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。
2中等收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入在7๕万元以上的家庭，收入稳定，并有1้0万元左右的银行存款。
保险计划：这类家庭应趁当前经济压力较小，节余较多的时候做好长期保险规划ฐ。以一个ฐ拥有10万元存款的家庭为例，在当前的低利ำ率时期，把1้0万元全放银行无疑是一种资源浪ฐ费。投保人完全可以在留แ存两三万元存款以作应急之需后，把剩余资金用于购买中长期的分红型年金类保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利分配。这样在即将退休的年龄，投保人所领取的年金将使晚年生活得到เ充分的保障。
其次，根据年收入20％用于购买保险的适度原则ท，年收入为7๕万的家庭就可将1้4万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险。而给儿女的保险则应侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。当然，如果手头足够宽裕ษ，为孩子购买一些意外险、重大疾病保险，也是必要的。
3高收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入至少在1้0万元以上的家庭，拥有两套及以上的房产，银行存款在百万元以上。
保险计划：虽然该阶层都为高收入人群，但他们日均工作时间、工ื作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为ฦ自己้的健康与生命保障。一旦生保险事故，能ม够为自己้及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。
至于其他的投资方แ式并不十分适合理财初期的朋友们，为此本篇就不涉及其他风险较高的投资方แ式，在后面的篇中会详细提到。
理财方案
家庭月收入为ฦ50่00่元的普通员工如何理财
王小姐今年2๐7岁，她和丈夫是一家民营企业的普通员工，家庭月收入为ฦ5000่元。结婚3年，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市，两个人的收入已๐经比较不错，但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，王小姐担心家庭收入不能ม有效利用、科学管理，如何做个ฐ合格的管家婆，令家庭收入获得绝对稳健、收益相对较高的投资回报，希望理财师一个适合的理财组合。